月余4000 事业单位家庭如何理财抵抗通货膨胀（1）
月余4000 事业单位家庭如何理财抵抗通货膨胀
作者：中国平安理财师、国家理财规划师（ChFP） 高 伟
为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家坐堂，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享：
一、 家庭成员基本资料注明：＊为必填
* 姓名 郭女士 * 性别 女
* 年龄 35 * 职业 教师
* 学历 本科 * 所在省市 浙江杭州
住房情况及来源 住房一套无贷 健康状况 好
二、家庭资产负债表
资产 负债
现金及活期存款 信用卡贷款余额 0
预付保险费 消费贷款余额 0
定期存款 汽车贷款余额 0
国债 房屋贷款余额 0
企业债、基金及股票 基金2.5万 —–
房地产 68万 其它 0
汽车及家电 13万 —–
资产总计 88.5万 负债总计 0
三、家庭月度税后收支表
收入 支出
本人收人 3000 房屋支出 150
其他家人收入 4000 公用费 600
其他 —- 衣食费 1000
—- 交通费 500
—- 医疗费 100
—- 其它 0
合计 7000 合计 2350
四、家庭年度税后收支表
收入 支出
年终奖 1万 保险费 0
债券利息和股票分红 0 教育费 4000
证券买卖差价 0 其它 1000
其它 0 —-
合计 1万 合计 5000
家庭理财目标：1.为家人各买一份需要的保险。【夫妻俩都在事业单位，小孩5岁】。2计划在两年内改善住房，3 买什么基金？4 孩子的教育费用怎么积累？【打算出国留学】 。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！
搜狐理财频道特约中国平安理财师团队答复如下：
家庭财务比率分析：
郭女士家庭目前结余比率为65%，即每年的税后收入有65%能节省下来，一方面说明郭女士家庭控制支出的能力较强，另一方面说明郭女士家庭累计净资产能力较强，这部分结余资金也是理财的重点规划对象。
郭女士家庭的投资与净资产比率为100%，说明郭女士的家庭的投资资产所占比重比较高。
郭女士家庭没有负债，表明郭女士不太能接受负债的生活，但是从理财规划的角度，适当的负债能促进资金的使用性，以此来创造更多的价值
财务状况预测及总结：
从郭女士的年龄来看，郭女士正处于事业的黄金时期，收入未来会稳步增长，目前郭女士家庭没有债务，而投资方面做的并不多，建议可以加大投资力度。
理财规划方案：
从郭女士所提供的信息来看，郭女士家庭现处于子女成
长期，月支出占正常收入的34%，家庭需要供养2人，个人属于稳健性投资者，因此郭女士可以去更多了解一些投资种类和投资方式。
1、现金规划
从郭女士家庭来看，家庭月支出维持在2350元，对郭女士家庭的经济状况来说，属于较为合理且相对节约的生活支出，作为综合财务规划现金规划的原则来说，郭女士家庭应准备3-6个月的生活支出作为一笔家庭应急准备资金，即准备7000–14000元，以应对家庭可能的开销以及需要应急的费用。这笔资金可通过银行的活期储蓄、购买货币市场基金或者放到商业保险公司推出的万能类型保险的追加保费里，银行的活期储蓄最为灵活、方便，但是收益率非常低，而货币市场基金收益相对较高，但是有一定的风险，放在万能型保险账户中，能够享受相对更高的收益，并且获得一定保障，但是也要考虑到各家保险公司的经营状况不同而给予客户的收益不同，并且有一定的初始费用。
2、保险规划
郭女士家庭成员都没有任何保险，郭女士及爱人在事业单位工作，单位会提供三险一金或五险一金，但是郭女士仍想到了家庭需要购买商业保险，说明郭女士对家庭的责任感很强，愿意为家庭提供更为安全的保障，在我们的保险规划当中，按照综合理财规划行业著名的双十原则，郭女士现有的家庭收入以及家庭资产状况，郭女士应该以家庭年收入的10%，即6000元作为纯保障型保险，来购买家庭年收入10倍的风险保障，即60万的保额的保险，这样才能满足家庭基本的风险规划，可以按照合理的配置，即郭女士27万的保额，郭女士爱人27万的保额，孩子6万的保额，亦可做适当的调整，加上郭女士现有的保险保障，可以再购买些商业保险作为补充，可购买意外保险、重大疾病保险、住院医疗等类型。
3、孩子的教育费用
郭女士孩子现在是5岁，马上处于开始上小学的阶段，未来考虑让孩子出国的话，按照现在出国留学，按照最低标准20万来计算，那么13年以后，孩子18岁出国，那么按照通货膨胀率3%来计算，则13年需要准备至少31万，那么按照5%的投资收益率来计算，则需要每年准备18000元，可以让孩子在18岁顺利出国留学。5%的投资收益率可以通过购买收益率较高的，具有投资功能的商业保险教育金计划，也可以购买混合型基金产品，教育金不适合投资风险过高的项目。
4、计划两年内改善住房
由于郭女士家庭现在已经有了一套房产，如果考虑未来的换一套更好的房子，可以将现有的房屋出售，将所获得的资金部分用于购买新房屋的首付，以及
20万左右的装修费用，同时以后可以每月还贷3000左右，满足改善住房的计划
总结
郭女士在现有经济条件下，完全可以进行上述规划，并有一定的结余，以应对可能的支出，并且该规划方案可抵御通货膨胀，且安全性较高。同时依郭女士未来的发展，可根据需要调整理财规划方案。
理财规划：年轻小两口如何两年攒够买房首付款
来源：大洋网-广州日报 2010年03月28日09:30我来说两句(0)复制链接大中小大中小大中小
（文、表记者井楠咨询专家简岑、杨盛学）
案例：
小王与小林预备2011年末结婚，现在急需积累够30万元人民币付房子首付，现在暂住在父母家里。小王是某外资企业白领，年收入7万元，小林是国企的会计，年收入6万元有余，都购买了基本的保险。目前两人有基金5万元，存款7万元。请教理财专家，目前形势下，如何快速积累够这笔钱？
建议一:
每人每月只花2000多
建议两人合计每月支出4300元。年轻小两口合理安排日常开销后，年度节余为78400元。建议将这部分资金采取基金定投的方式进行累积，选择基金定投后。此类投资方式的预期年化收益率为6%。
建议二:
流动资产积极投资
建议年轻小两口采取较为积极的进取型投资策略（见上表）。
5万基金投资比例维持不变，但可偏向投资于股票型的历史业绩表现较好的基金，此类基金的平均预期年化收益率为8%;7万元的银行存款一分为二，5万元购买混合型基金，对抗未来可能出现的风险。2万元购买银行理财产品，以做平衡之选。这个理财组合，使小两口的投资兼顾了风险与收益，稳中求进取。
在此投资组合下，现有流动资产的综合预期收益率为41.7%×8%+41.7%×6%+3%×16.6%=6.34%。
建议三:两年内快速积累30万元
按照以上进取型理财计划，到了2012年初，小王小两口就可以积累30万元人民币的房子首付款。2012年初与2011年底相差不远，也可考虑买房结婚同时进行，双喜临门。 (来源：广州日报)
成长型家庭如何做好理财规划
来源：人民网 2010年01月06日12:52我来说两句(0)复制链接大中小大中小大中小 基本情况
钟舒今年33岁，目前没有收入来源。她正在接受美容培训，打算今年初开个美容院。丈夫今年35岁，月收入15000元左右。女儿3周岁，去年5月份刚上幼儿园。钟舒在29岁时买过保险，其中一份是女性险，每年交420元，还有一
份是守卫人生两全保险，每年交3640元。
钟舒家庭手头有3套房产(现市场价每套大概60万元)，其中第三套是贷款，月供1800元，打算在这套房子里开美容院。现有活期存款9万元。每月主要支出情况：房子月供1800元，生活费2000元，女儿入托费1000元，保险费平均每月338元。
理财需求
钟舒希望能尽快还清外债，并给丈夫购买商业保险增加保障，为孩子以后学习和生活费用做些准备，为夫妻养老做规划，春节时美容院能顺利开业。
理财分析
钟舒家庭正处于事业和家庭的成长期，从其现有的家庭结构和资产状况来看，当前配置不太合理：现金资产均为活期存款，收益率过低，无成长型资产，易受通胀影响；从房屋总价来看，现有3套房产均为小户型，难以满足三口之家的实际需求。并且该家庭资产主要为不动产，虽然具有保值增值、对抗通胀的优势，但流动性不佳，难以应对突发事件。
理财建议
保险规划：按照十一法则，钟舒家庭保费支出应占年结余的10%，大约为4060元，可投保重大疾病保险，以及保费低廉的定期寿险、意外伤害险。现有保险组合到期后再做调整。
子女教育与养老规划：对于这部分规划，钟舒可采取采取稳健、保守的理财策略。其中拿出现有存款的5.5万元，购买银行理财产品，一年期预期收益约4%；子女教育与养老金的储备建议采取基金定投方式，品种以指数型基金为宜，每月定投3000元左右，按年收益8%来算，女儿到6岁时，可积累12万元，十年可积累55万元。其余部分以3个月定期存款形式累积。
创业规划
建议钟舒推迟美容院的开业计划。一方面，上半年预计美容客源不够理想；另一方面，小户型未必适合美容院的经营业态。从自身能力来看，钟舒并无经营经验，仅凭初学的美容手法，很难独立支撑美容院的经营与运作，建议先从美容师做起，待积累足够经验和一定客源后，再自主创业。 (来源：《燕赵晚报》)
