重要且紧迫 “70后”人群养老问题惑与解（1）
重要且紧迫 70后人群养老问题惑与解
有这么一群人，他们被称为70后。他们大致出生于文革开始后至改革开放前，一般拥有较好的教育背景，消费行为多务实。他们中大多数正处于收入和事业的最高峰，是中国社会的中坚力量。
在养老问题上，70后人群常常会陷入一种困境：由于父母一代黄金职业生涯处于改革开放之前，一生财富积累非常有限，所以他们很难去啃老；他们虽然常常在自己独生子女身上忘我投资，但通常并不期待养儿防老，倒是可能被啃老。同时，相对于上一代人，他们对寿命有更长的预期，对退休后的生活品质有更高的期待，但他们已无法依靠社会基本养老保险来完成为自己养老的重任。
70后面临的养老困惑是否有解？
白领：
养老已经重要且紧迫
王鹏，32岁，一家生产型企业的设备工程师，孩子2岁。家庭年收入15万元，夫妻双方有基本社保，买房贷款40万元，已经为孩子购买了教育金定投计划。为了将来接送孩子上学方便，近期计划贷款买车。
跟很多年轻人一样，王先生夫妇崇尚时尚简单的生活，经济负担虽重但对生活质量要求较高，不仅为孩子开支较大，还经常外出吃饭、购物，维持较高生活水准的代价让夫妇二人成为月光一族。
养老之惑
1.感觉自己还年轻，是事业打基础的阶段，阶段性目标是发展事业，早日还清贷款。养老虽然重要，但还是个遥远的话题。
2.感觉有社保做养老保障，已经能够在一定程度上解决问题。如果做选择的话，肯定放在医疗、子女教育之后，属于重要不紧迫的任务。
3.放眼市场上品种繁多的产品，不知道哪款更适合自己。
解决之道
白领群体的家庭收入以工资为主，少有其他稳定来源，家庭负担多，闲钱少，爱精打细算，关注资金使用效率。不过既然未来养老不可避免，就应该具备一定的紧迫感，对当下有更好的规划。即在年轻时，每月拿出几百元有计划地储备。既不影响自身的生活水准，也能够借助复利进行财富积累。同时，养老险保费与投保年龄成正比，越年轻保费越便宜，而且红利的积累更划算，收益空间也较大。
白领群体大多有社会保险，比较容易理解和接受社保这类定期且领取金额确
定的方式，偏好在投保时即可知退休的基本领取利益的产品，因此建议选择年金类产品。恒安标准幸福到老养老年金保险所提供的DB（收益确定型）方式，收益稳定，给付明确，值得这一群体考虑。为了消除一次性缴费造成的压力，该产品设有多种缴费期，包括一次性缴费及5年、10年、15年、20年、30年缴，满足个性化缴费需要。
金领：
解决退休前后薪水的落差
张晓军，38岁，外企部门负责人，已婚，儿子8岁。家庭年收入100万元，夫妻双方都有比较充足的社保和团体医疗/养老保障，无贷款。投资比较多元化，股票、房产都有涉及，期待以这些投资工具早日完成对养老金的积累，实现财务自由。不愿承担过高的投资风险。比较认可保险的意义和功能，不幻想用保险获得高收益，更重视其作为资产配置的一个安全组成部分。已经购买重疾险、高额意外险，但对于养老保险，还没有付出行动。
崇尚健康的生活方式，平常比较注重锻炼身体和养生之道，对长寿比较乐观。打拼多年，想提前退休，过上有钱有闲的生活。
养老之惑
1.虽然对预期寿命比较乐观，但对于如何实现体面、有尊严的度过老年生活，财务安排上并不充分。
2.可供选择的投资理财方式较多，重视合理的资产配置，但对于养老保险在这组合中的作用不太明确。
3.比较关注通胀对家庭财务的影响，希望投资起到一定抵御通胀的作用。
解决之道
目前金领群体的收入水平远远超过了社会的平均工资，据专家测算，超过平均工资3倍者，未来社保替代率可能会低于30%，根本无法保持退休前的生活品质。金领群体有闲钱，选择的投资理财方式也比较多，但是在养老上应配备足够的商业养老保险。
高收益产品的安全性会稍差，有一定的风险，在安排养老资产的时候应考虑随着年龄的增加，主动减少高风险产品在整个资产中的比例，应配置足够的商业养老保险。
恒安标准幸福到老养老年金保险会给张先生两个保证保证每年最低领取金额，保证最低领取年限。确保至少能领取20年，并且领取期可达99周岁，寿命越长，领取越多，是一款真正鼓励长寿的产品。同时，保额分红的形式，能够保证保单的有效保险金额不断提高，通过分享保险公司经营成果，实现养老金领取水平递增，抵御通胀。
该产品还提供了50岁、55岁、60岁和65岁4种养老保险金领取起始年龄，可根据自身的状况从中选择领取起始年龄，自主安排退休时间。
中小企业主：
建立与企业经营绝缘的养老金安排
40岁的崔勇是一家中型服装厂的老板，家庭年收入为50万～100万元。孩子已经上初中，妻子是全职太太。夫妻二人均没有社保，已自购商业保险（大病险）作为补充，并通过保险为子女做了教育储备。
养老之惑
1.崔先生觉得自己的生意可以持续为家庭提供现金流，希望以后能够生活得更轻松一些，主要倾向于选择更好的投资机会来实现目标。
2.关于企业经营偶尔有隐忧，担心有一天如果有债务纠纷，家里所有财产可能全部付之东流。
3.压力大、工作忙碌、生活节奏不规律可能导致疾病、身故，不想在年老时成为儿女的负担。
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解决之道
崔先生的经历体现出了中国社会成功企业主群体的一些典型特征。他们经历过创业的辛苦打拼，绝大多数时间都用来发展事业，虽然已有颇为殷实的身家，但生意的运转和发展，对其本人依赖度高。财务方面的知识和意识欠佳，通常将家庭自有资金与企业资金混用。
对于某些人身风险的过于忽视和对投资机会的强烈追求，很可能最终影响到他们长期财务目标和生活愿景的实现。生意如出现问题，家庭资金也面临风险，需要有一份相对安全的、与企业经营绝缘的、专属于家庭成员的资金安排。
崔先生较一般生意人已经棋胜一招，通过保险为家人提供了风险隔离层。但要在年老后维持或者获得高于目前的生活水平，崔先生不妨计算一下社会统筹的收益和自己的实际需要，让养老储备更上一层楼，这也将有助于在投资选择时更放开手脚。
恒安标准幸福到老养老年金保险给付金额明确，对缴费期有严格的规定，强制性理财的功能也更强，鼓励专款专用。同时，作为一款免体检产品，更能够满足喜欢简便的中小企业主的群体需求。该产品还可以提供各类附加险种组合计划，一揽子解决家庭大病医疗以及子女保障和教育等一系列问题。（大众理财顾问）
